Desde hace ya unos meses que viene sonando la idea de la manipulación Euribor por parte de algunas entidades bancarias, el índice manipulado es el más utilizado para referenciar los préstamos y créditos hipotecarios suscritos con los clientes bancarios. Pero debemos contextualizar dicha problemática para conocer mejor donde nos estamos moviendo (o metiendo).
¿Qué es el Euribor?
Según la definición del mismo Banco de España, el Euribor es un “tipo de interés de oferta al que una entidad de crédito está dispuesta a prestar fondos en euros a otro banco. Se calcula diariamente para los depósitos interbancarios con vencimiento a una semana, y entre uno y doce meses, a partir de la media de los tipos de interés de oferta diaria, redondeando al tercer decimal, de un panel representativo de las principales entidades de crédito”.
Evolución del Euribor desde su creación hasta su manipulación
Sea dicho de paso, debemos recordar que la creación del tal anunciado “Euribor” proviene de una iniciativa de los propios bancos europeos cuando se procedió a la unificación económica y estandarización de la moneda única en el espacio europeo: el Euro.
Fue la Federación Bancaria Europea quien en 1998 emitió la lista de los 47 bancos que iban a formar parte de este índice, y todo ello supuso un gran cambio, a la par que avance, para todos los países miembros, pues el Euribor pasaría a sustituir los índices de cada uno de ellos. En el caso de España, por ejemplo, el Euribor sustituyó al MIBOR a raíz del traspaso de competencias del Banco de España al Banco Central Europeo.
Con el paso del tiempo, y sin conocer las verdaderas razones, el número de entidades financieras que formaban parte del “Euribor” se ha modificado. En 2012 paso de ser 47 a 44 bancos, donde encontrábamos algunos bancos de la Unión Europea que no participaban en el Euro como son UBS o Barclays Capital. Además, también se empieza a tomar de referencia bancos de países no miembros de la UE como son JPMorgan o Bank of Tokyo-Mitsubishi.
Está claro que la evolución del Euribor dependerá de la evolución, en sí, de la economía. Así pues, en 2008 y con el estadillo de la crisis financiera y económica a nivel mundial (entre ellos el acto más destacable que no deja de ser el gigante de Lehman Brothers). Fruto de ello fue que las entidades de crédito, reacios a otorgar préstamos, empezaron a elevar los tipos para poner “trabajas” a los clientes bancarios.
Algo, aparentemente normal. Pero no pasó desapercibido por todos.
La manipulación del Euribor
Así las cosas, la European Banking Authority (EBA) y la European Securities and Markets Authority (ESMA), tras varios requerimientos empezaron una investigación que culminó con la siguiente conclusión: se demostró que el Euribor había estado manipulado.
Y así mismo lo determinan las dos instituciones europeas anteriores mediante un informe en 2012 en el que determinan que en la administración y control del Euribor, se pueden encontrar “los principales indicios de una manipulación en las publicaciones suministradas por los bancos entre 2004 y 2012”.
No se conoce la identidad de los bancos propulsores, pero sí se conoce que, a modo de ejemplo, el 5 de julio de 2006 uno de los 44 bancos proporcionó a la Federación Europea Bancaria cuotas del índice un 44-55% sobre la media para una serie de vencimientos; y lo reiteró el mismo banco el 14 de agosto del mismo año, proporcionando cuotas de hasta el 66% mayor a la media.
Estos errores o manipulaciones pueden suponer, a la hora de calcular el Euribor, tasas o diferencies muy pequeñas y aparentemente insignificativas como puede ser un 0.01%. Pero me refiero a “aparentemente insignificativas” porque este 0.01% en un préstamo hipotecario quizás la diferencia es mínima, pero no lo es en términos globales; lo que significa y nos da a concluir cómo un banco puede influir en la
¿Y cómo hacían la manipulación del Euribor?
Pues según se ha podido acreditar, el proceso que seguían los operadores de los bancos para manipular la tasa es muy sencillo: mediante correos electrónicos se ponían de acuerdo y expresaban sus intereses sobre cuál debería ser el rumbo de las cotizaciones. Y así mismo lo declara la que es la primera sentencia de un Juzgado de lo Mercantil español que declara la abusividad y nulidad de la aplicación del Euribor en la época en que afectó la manipulación en el préstamo hipotecario.
Avanzada la investigación, la Unión Europea llegó a multar y a imputar a Barclays, UBS, Deutsche Bank, Société Genérale y Royal Bank of Scotland por ser partícipes en un cártel cuyo objetivo era manipular el Euribor entre 2005 y 2008 para su propio beneficio. Y ello se conoce “gracias” a la colaboración de Barclays a la investigación, lo que le ha hecho librarse de la multa por su implicación.
¿Cómo afecta la aplicación de Euribor manipulado a las familias?
Si traemos esta problemática a nivel del usuario, la afectación en la subida de la tasa del Euribor ha afectado a que miles de deudores dejaron de abonar sus cuotas hipotecarias por no poder hacer frente a las mismas, lo que les derivó en muchos casos, a terminar en una ejecución hipotecaria.
Por todo ello, la Comisión de Asuntos Económicos del Parlamento Europeo ha propuesto recientemente reforzar, mediante un Reglamento, las normas para así evitar la manipulación de índices de referencia como el Euribor.
Pero por el momento, el daño a miles de familias ya está hecho, y algo más importante: los juzgados españoles ya han abierto una puerta a poder reclamar la nulidad de la aplicación del Euribor manipulado.
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