Esta página utiliza cookies para mejorar su navegabilidad, si continúa estara aceptando la política de cookies.

Hipotecados y Prestatarios: ¿Qué es la tan comentada titulización?

Como a estas alturas ya muchos sabrán o cuanto menos habrán oído hablar, un nuevo fenómeno es el causante del nuevo temor de los clientes hipotecarios. Me estoy refiriendo a la “titulización”. En este sentido y con carácter previo a entrar en materia procedamos a desgranar en que consiste la citada titulización, sus efectos y consecuencias.

titulacion hipotecaria prestatarios

¿Qué es la titulización?

La titulización es aquella operación financiera llevada a cabo, de un tiempo a esta parte por Entidades financieras, consistente en la transferencia o cesión por un precio inferior a la deuda (puede llegar a ser escandalosamente inferior) de un determinado conjunto de activos financieros y por ende de sus derechos de cobro, generalmente préstamos hipotecarios, préstamos personales, etc., a un tercero (normalmente fondos de inversión) que transmiten a éste los citados derechos de crédito frente al deudor, es decir, la deuda, cambia el acreedor.

La titulización tiene lugar cuando se reagrupan en una misma cartera o “paquete” un conjunto de derechos de crédito de naturaleza similar (por ejemplo, los citados préstamos hipotecarios, créditos personales…) que son cedidos a un tercero (sociedad o fondo) que financia el precio de compra, colocando posteriormente los títulos adquiridos de las Entidades financieras entre su cartera de inversores. Muchos de los fondos que aceptan dichas operaciones son conocidas como “fondos buitres” aquí, en Europa y en Estados Unidos.

Cuando la titulización supone la venta de créditos en el ámbito financiero, como se ha comentado en artículos anteriores, el adquirente del crédito pague un precio muy inferior a la deuda, y obtiene un beneficio elevado al ejecutar al hipotecado o prestatario por la deuda real, sumándole los intereses, más las costas judiciales, mientras las entidades financieras “sanean” sus balances.

Ello es “posible” porque al deudor, en el momento de suscribir el préstamo hipotecario, o no hipotecario, le imponen, las entidades, renunciar en la escritura correspondiente a su derecho preferente de adquisición frente a un tercero (por un precio inferior) de su propia deuda.

Dicha renuncia vulnera la protección al consumidor ya que se le impone una renuncia a un derecho del Código Civil produciendo un desequilibrio contractual.

Si el ejecutado hipotecario, o incluso el deudor hipotecario (ya que también se titulizan créditos hipotecarios que están al día) puede conocer e investigar si su crédito ha sido cedido para ejercer su derecho y tener la posibilidad de plantear la recompra al precio pagado por el fondo, debe dirigirse a su entidad bancaria y requerirle fehacientemente que le señale número de protocolo, fedatario autorizante y fecha de cesión del crédito para que, en caso de que la deuda hubiera sido titulizada, el deudor hipotecado y/o ejecutado pueda plantear la recuperación de su inmueble por el precio pagado por el fondo.

Consecuencias de la titulización hipotecaria

Entre las consecuencias más llamativas que se pueden derivar de una titulización sin previa notificación o apercibimiento al deudor hipotecario podríamos obtener sin ir más lejos la nulidad de actuaciones en sede judicial cuando dicho título o préstamo fuera objeto de reclamación judicial por parte de la Entidad financiera en nombre del fondo de inversión, por falta de legitimidad activa de ésta (pues ya no ostenta el crédito), y plantear un derecho de retracto, para recuperar una deuda por un precio inferior a la misma, que es lo que pagó el fondo a la entidad financiera, anulando el procedimiento ejecutivo y subasta.

Dos han sido los juzgados españoles que han planteado esta cuestión ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, mediante una cuestión prejudicial. En primer lugar, el Juzgado de Primera Instancia 11 de Vigo pregunta a Luxemburgo acerca de la adecuación del artículo 1535 del Código Civil a la Directiva 93/13/CEE. Por su parte, el Juzgado de Primera Instancia 38 de Barcelona plantea el hecho de que el deudor no fuera “fehacientemente” notificado de la cesión de su crédito a un tercero, a la vez que solicita se pronuncie sobre el no ofrecimiento de extinción de deuda a sus deudores a la adecuación a la normativa comunitaria.

titulacion hipotecaria tribunal justicia europeoDependiendo del pronunciamiento del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, puede resultar que decaigan todas las operaciones de cesión de crédito que se han dado en al ámbito financiero, que son multitud.

Y es que si lo visto hasta el momento, véase la crisis financiera mundial iniciada en 2008 por las subprime y cuyo fin aún no se vislumbra con claridad, nos pareció el mayor cataclismo financiero desde el crack del 29 o la crisis del petróleo del 74, lo que se avecina con las titulizaciones no tiene mejores perspectivas.

El Tribunal de Luxemburgo tiene pues de nuevo la palabra, hasta ahora, las resoluciones han supuesto un tremendo reproche tras otro al reino de España, imponiendo una y otra vez la nulidad de prácticas bancarias abusivas toleradas por la administración española, con la consiguiente protección a los clientes bancarios y su reparación.

Share on FacebookShare on Google+Tweet about this on TwitterShare on LinkedIn

Anterior

Los afectados por las cláusulas suelo no cobrarán hasta el 2017

Siguiente

El Sabadell tendrá que reintegrar el dinero de un swap colocado a una empresa de jardinería

4 Comentarios
  1. ESTHER

    tengo dos HMD en caixabanck pero una viene del barclays año 2007 segunda residencia y otra del b.valencia viva desde 1996 vivienda habitual madrid y mi Banco no me da ningun dato, NI NOMBRE DE FONDO NI NADA… solo dice que no están titulizadas y yo dudo, a traves de la cnmv busco y busco y no encuentro nada ya que puede ser que no estén ni escritas en el registro de la propiedad…como localizo sin tener que llegar a un Juez que se lo reclame documentalmente al banco, ya que las tengo en ejecucion hipotecaria ambas con abogados pero ellos no estan puestos en esto y no saben como reclamar para que les den el dato ya y parar ejecucion…teneis algun caso similar de clientes que vengan de barclays y b.valencia y esten en caixabank por absorcion y hayan encontrato el fondo…?’ y saber si lo encontraron si se confirma no estan al 100% titulizadas que es un %…que me pueden reclamar…?’ entiendo que si se localiza que no son los acreeedores de mi prestamo se anula ejecuion, demanda se anula, me quedo en mi casa sin deuda y tal vez el banco tenga que reconpensar todo lo pagado de mas y el acto delictivo penal…que casos hay…??? y si ahora me podria reclamar la deuda el fondo que el banco dice que tengo que no es real al ser HMD…urge me contesteis por favor y necesito esta ayuda…como me podeis ayudar…????

    • Buenas tardes Esther,

      Gracias por resumir su situación. No obstante, para poder responderle a todas sus cuestiones habría que atender a su caso concreto. Como usted ya avanza, hay que primer tener constancia de que el crédito ha sido titulizado y luego poder actuar a consecuencia. Para ello, le sugiero que pueda contactarnos en bufet@navascusi.com , en caso de estar interesado, y le asesoraremos para poder localizar la posible titulizacion de sus préstamos.

      Saludos

  2. francisca Navarro Jiménez

    Yo tengo préstamo con abanca ..antes Caixa galicia es sobre un local .puse demanda por cláusula suelo por que no me la quitan a pesar de que el Tribunal Supremo dijo que tenían que quitarla ..primero dijeron que no por que era un local luego que no por que era autónoma ..y el día del juicio en vez de declarar yo llamaron a mi marido y esta vez que mi marido es empleado de banca y sabía lo que hacía .la sentencia es que el juez tiene dudas ya se que mi caso es complicado pero después de mucho luchar para pagar la hipoteca tube que cerrar el negocio y ahora ni alquiló ni lo vendo ni puedo pagar no tengo trabajo no cobró ninguna prestación POR Favor que puedo hacer …Gracias

    • Buenos días apreciada Francisca, y gracias por su comentario. En primer lugar, para poder valorar su caso, sería necesario contar con toda la documentación al respecto y ver en qué fase procesal se encuentra ahora, ya que como me dice hay interpuesto e iniciado un procedimiento. En este sentido, si usted quiere, se puede poner en contacto con nosotros, que estaremos encantados de poderle asesorar y ayudar en su situación.

      Saludos.

Deja un comentario

Design by Bocetos Marketing